Hipoteca para autónomos en 2025: requisitos y cómo conseguirla

Conseguir una hipoteca siendo autónomo puede resultar más complicado que para un asalariado, ya que los bancos perciben mayor inestabilidad en sus ingresos. Aun así, no es imposible: hoy en día muchas entidades financian a trabajadores por cuenta propia siempre que estos cumplan ciertos requisitos de solvencia y antigüedad en su negocio.

En 2025 se contabilizan más de 3 millones de autónomos en España y, pese a ello, no existen hipotecas específicas para este colectivo. La principal diferencia con un asalariado (por ejemplo, con un funcionario) es que el autónomo debe demostrar de forma más exhaustiva que sus ingresos son regulares y suficientes. Si puede acreditarlo con la documentación adecuada y un buen historial, tendrá prácticamente las mismas opciones y tipos de interés que cualquier otro cliente.

Requisitos para solicitar una hipoteca si eres autónomo

La entidad bancaria evaluará tu perfil con lupa. Para aumentar las probabilidades de aprobación, como autónomo deberás cumplir con los siguientes requisitos fundamentales:

Antigüedad en tu actividad: se recomienda llevar al menos 2–3 años dado de alta como autónomo, demostrando continuidad en tu negocio.
Ingresos estables y suficientes: deberás acreditar una facturación constante durante los últimos años, con ingresos mensuales capaces de cubrir la cuota de la hipoteca sin dificultades.
Endeudamiento bajo: es importante no arrastrar otros préstamos significativos. Lo ideal es que la suma de tus cuotas actuales (préstamos, tarjetas, etc.) no supere ~30% de tus ingresos; cuantas menos deudas previas tengas, mejor perfil presentarás.
Historial crediticio limpio: no aparecer en ficheros de morosidad (ASNEF, RAI) ni tener impagos con Hacienda, Seguridad Social o proveedores. Cualquier incidente de impago hace que el banco rechace automáticamente la solicitud.
Ahorros para la entrada: igual que a cualquier cliente, se te exigirá aportar alrededor del 20% del valor de la vivienda como entrada (ahorro propio), más aproximadamente un 10% extra para impuestos, notaría y otros gastos. En total, conviene disponer de cerca del 30% del precio de la vivienda por tu cuenta, ya que las hipotecas 100% financiadas son muy poco habituales y solo se logran aportando garantías adicionales (avalistas, segunda vivienda en garantía, etc.).

Cumplir con estos requisitos mejorará notablemente tu perfil de riesgo ante cualquier banco.

Documentos necesarios para pedir una hipoteca como autónomo

Para evaluar tu solvencia, la mayoría de entidades te exigirán la siguiente documentación al solicitar la hipoteca:

DNI o NIE vigente del solicitante (y de los co-titulares, si los hay).
Declaraciones del IRPF de los últimos 2–3 años: para que el banco compruebe tus ingresos anuales declarados y su evolución en el tiempo.
Impuestos trimestrales recientes: normalmente te pedirán los modelos trimestrales de IVA y los pagos fraccionados de IRPF más recientes (últimos trimestres), a fin de verificar tu facturación actual.
Informe de vida laboral: documento oficial de la Seguridad Social que acredita tu antigüedad como autónomo y tu historial de cotización.
Extractos bancarios recientes: suelen solicitar los movimientos de tus cuentas (personales y de negocio) de los últimos 6–12 meses, para analizar los ingresos regulares y los gastos fijos que manejas.
Contratos a largo plazo o clientes fijos: si dispones de acuerdos o contratos con clientes recurrentes que garanticen ingresos futuros, conviene entregarlos como prueba de continuidad en tu facturación.
Resumen de tu negocio: es muy recomendable adjuntar un breve dossier explicando a qué te dedicas, la trayectoria de tu negocio, quiénes son tus principales clientes y qué proyectos tienes en marcha. Esto ayudará al banco a entender mejor tu actividad y a tener más confianza en tu perfil.

Además, la entidad consultará tu historial en los registros financieros oficiales (la CIRBE del Banco de España, ficheros de morosidad, etc.) para verificar tu nivel de endeudamiento y descartar impagos pendientes.

¿Qué bancos ofrecen las mejores hipotecas para autónomos en 2025?

Casi todos los bancos pueden aprobar una hipoteca a un autónomo si este cumple los requisitos, pero solo algunos las promocionan abiertamente o muestran mayor flexibilidad con este perfil (por ejemplo BBVA, Banco Santander, Banco Sabadell, Openbank, Bankinter, entre otros). Las opciones disponibles incluyen hipotecas a tipo fijo, variable o mixto (la elección entre tipo fijo o variable dependerá de tu situación personal). A continuación, resumimos algunas de las mejores ofertas hipotecarias de 2025 para autónomos, ordenadas de mayor a menor atractivo en sus condiciones:

Openbank – Destaca con una de las ofertas más competitivas: su hipoteca fija bonificada ofrece en 2025 un interés en torno al 2,98% TAE, a plazos de hasta 30 años y por importes que pueden llegar a 3 millones de euros. Para obtener ese tipo reducido es necesario domiciliar ingresos mínimos de 900 € al mes en Openbank y contratar con la entidad un seguro de hogar y otro de vida. A cambio, el autónomo con buen perfil consigue un tipo fijo muy bajo y una financiación máxima del 80% (lo habitual) con una de las cuotas más económicas del mercado.
Banco Santander – Esta entidad es reconocida por la flexibilidad que ofrece a los autónomos al evaluar sus solicitudes. Santander comercializa tanto hipoteca a tipo fijo (en torno al 3,04% TAE bonificado) como a tipo variable (aprox. 3,39% TAE bonificado) para clientes con buen perfil. Para lograr la bonificación máxima exige, entre otras condiciones, domiciliar la cuota de autónomo (tu pago a la Seguridad Social) en una cuenta Santander, usar sus tarjetas de forma regular y contratar seguros de hogar y vida con el banco. La ventaja es que Santander tiene experiencia adaptando las condiciones a la realidad de cada profesional independiente, ofreciendo soluciones personalizadas según tu caso.
MyInvestor – Este banco 100% online ofrece una hipoteca variable muy competitiva y sin vinculaciones obligatorias. Su tipo de interés parte de un 2,49% TIN el primer año y Euríbor + 0,79% el resto del plazo (aproximadamente 3,04% TAE), con hasta 30 años de plazo y un importe máximo de 800.000 €. La única exigencia destacable es demostrar ingresos elevados (en torno a 4.000 € mensuales) para poder acceder a esta oferta, pero a cambio MyInvestor no pide domiciliar nómina ni contratar seguros adicionales. Es una opción ideal para autónomos con alta capacidad de pago que buscan la cuota más baja posible y cero ataduras con el banco.
ING – La entidad naranja apuesta por la hipoteca mixta, que combina la tranquilidad inicial de un tipo fijo con un tramo final a tipo variable. Por ejemplo, en una hipoteca a 25 años con 10 años iniciales a tipo fijo, ING ofrece un interés bonificado alrededor del 2,80% TAE durante esa primera década, y el resto del plazo al Euríbor + 0,95%; para obtener esos tipos exige domiciliar al menos 600 € al mes en una cuenta ING y contratar un seguro de hogar y otro de vida con la entidad. Esta fórmula mixta puede interesar a autónomos que quieran asegurarse una cuota estable al comienzo pero también aspiren a pagar menos intereses si el Euríbor bajara en el futuro.
Bankinter – Puede ser tu banco si necesitas alta financiación. Bankinter ofrece hipotecas fijas y variables competitivas (en torno al 3% TAE con bonificación) y, en perfiles muy solventes, llega a financiar hasta el 90% e incluso el 100% del valor de la vivienda (por ejemplo, a compradores jóvenes que cuenten con un aval familiar o una segunda vivienda como garantía adicional). A cambio, esta entidad suele requerir ingresos elevados y la contratación de varios productos vinculados (domiciliar tus ingresos en cuenta, seguros de vida/hogar, tarjetas, etc.). Bankinter es una opción interesante para autónomos con buen perfil que no disponen del 20% de entrada, ya que ofrece posibilidades de mayor financiación que la mayoría de bancos.
BBVA – Es uno de los bancos tradicionales que ofrece hipotecas a autónomos con un proceso de solicitud bastante digital. Dispone de simuladores online y permite subir toda la documentación de forma telemática, agilizando los trámites sin necesidad de visitas constantes a la oficina. Sus condiciones no difieren de las estándar del mercado (puedes obtener tipo fijo o variable en torno al 3–4% TAE si tu perfil es solvente), y aunque no tiene un producto exclusivo para autónomos, cuenta con la solidez y experiencia de una gran entidad. BBVA puede ser buena opción si valoras realizar gestiones online cómodamente pero también tener el respaldo de una amplia red de oficinas para cualquier consulta presencial durante el proceso.

Nota: Las cifras de tipos de interés (TAE, plazos, porcentajes financiados, etc.) son orientativas y pueden variar según la oferta vigente y tu perfil. Conviene consultar con cada banco las condiciones actualizadas en el momento de la solicitud.

Consejos para conseguir tu hipoteca como autónomo

Finalmente, ten en cuenta estos consejos prácticos que pueden marcar la diferencia para que el banco apruebe tu hipoteca siendo autónomo:

Calcula tu presupuesto y límites: Antes de iniciar el proceso, define cuánto puedes pagar de cuota y cuánta hipoteca puedes asumir según tus ingresos. Utiliza herramientas como nuestro simulador de hipoteca para estimar el importe máximo que te concedería un banco y asegurarte de que la cuota no desequilibre tus finanzas.
Sanea tus finanzas personales: Liquida las deudas pequeñas que puedas tener (préstamos, tarjetas) y asegúrate de no figurar en ningún listado de morosidad antes de solicitar la hipoteca. Estar libre de cargas y con un historial impecable aumentará la confianza del banco en ti.
Prepara un dossier de tu negocio: Presenta a la entidad un resumen profesional de tu actividad. Incluye en ese dossier a qué te dedicas, años de experiencia, principales clientes, volumen de facturación y cualquier logro relevante. «Vender» bien tu empresa (apoyándote en datos y documentos) dará una primera impresión sólida y demostrará que tu proyecto es viable y estable.
Compara y negocia con varios bancos: No te quedes con la primera oferta que recibas. Solicita hipotecas en varias entidades a la vez y compara sus condiciones. Si alguna te interesa especialmente, puedes usar las propuestas de otros bancos como argumento para negociar una mejora. Los autónomos con buen perfil pueden hacer que las entidades compitan por ofrecerles mejores condiciones.
Considera un cotitular con ingresos fijos: Si es posible, plantea pedir la hipoteca conjuntamente con tu pareja u otro familiar que tenga una nómina estable. Incluir a un asalariado solvente en la operación reduce el riesgo percibido por el banco y puede ser decisivo para lograr la aprobación o para conseguir un interés más bajo.
Aporta más ahorro si puedes: Cuanto mayor sea la entrada que ofrezcas (por encima del 20% mínimo), menos arriesgada será la operación para el banco. Si consigues ahorrar un 30% o más, tus posibilidades de aprobación aumentarán y podrías acceder a condiciones más favorables (por ejemplo, menos intereses o que el banco financie también los gastos).
Apóyate en un bróker hipotecario: Los intermediarios expertos (como Tu Broker Inmobiliario) pueden facilitarte mucho el proceso. Un bróker comparará por ti las ofertas de distintos bancos, te aconsejará cómo presentar tu perfil de la mejor manera y negociará las condiciones en tu nombre. Así ahorrarás tiempo y aumentarás las probabilidades de conseguir una hipoteca adecuada a tu situación, con las mejores condiciones posibles.

En resumen, aunque un trabajador autónomo enfrente más requisitos y trámites, es totalmente posible obtener una hipoteca en buenas condiciones si prepara bien la operación. Presentando un perfil financiero sólido, con ingresos estables, ahorros suficientes y toda la documentación en regla, tendrás muchas papeletas para que el banco apruebe tu préstamo. Además, siguiendo los consejos anteriores –comparar ofertas, negociar y buscar asesoramiento profesional– podrás comprar tu vivienda siendo autónomo sin mayores contratiempos. ¡Mucho ánimo en el camino hacia tu nueva casa!