Hipoteca para Jóvenes 2025: Qué Bancos la Dan, Cómo Conseguirla y Qué Ayudas Hay

Comprar tu primera vivienda siendo menor de 35 años puede parecer un reto, pero en 2025 existen más facilidades que nunca para los jóvenes que quieren acceder a una hipoteca. Las hipotecas jóvenes están pensadas para quienes buscan su primera vivienda habitual, con plazos más largos, posibilidad de financiar un mayor porcentaje y apoyadas por avales y ayudas públicas que reducen la barrera de entrada.

En esta guía encontrarás todo lo necesario: requisitos de edad e ingresos, las principales ayudas para menores de 35 años, cuánto te pueden prestar realmente, una simulación práctica paso a paso y consejos para mejorar tu hipoteca en el futuro.

¿Qué es una hipoteca joven?

Una hipoteca joven es un préstamo hipotecario pensado para facilitar la compra de vivienda a compradores menores de 35 años. En 2025, este tipo de hipoteca se centra en ayudar a los jóvenes a adquirir su primera vivienda, adaptándose a su situación económica. Por lo general, ofrece plazos de devolución más largos (por ejemplo, 30 o hasta 40 años) y un porcentaje de financiación más alto que una hipoteca convencional, lo que permite cubrir una mayor parte del precio de compra con el préstamo. Gracias a estas condiciones más flexibles, muchos jóvenes que cuentan con ingresos para pagar una cuota mensual pero tienen pocos ahorros previos pueden acceder a una casa propia.

Aunque cada banco puede tener su versión de hipoteca joven, típicamente comparten rasgos comunes: interés competitivo (fijo o variable) y posibilidad de financiar más del 80% del valor de la vivienda. Además, en 2025 existen ayudas públicas específicas (estatales y autonómicas) dirigidas a jóvenes, que complementan estas hipotecas cubriendo parte de la financiación o reduciendo gastos iniciales. En resumen, la hipoteca joven combina las ventajas de un préstamo hipotecario adaptado a menores de 35 años con los incentivos públicos vigentes para este colectivo.

(Nota: Estas hipotecas suelen destinarse a la compra de vivienda habitual, ya sea nueva o de segunda mano. Incluso si planeas construir tu propia casa, existen opciones especiales como la hipoteca autopromotor para jóvenes que quieren financiar una autopromoción.)

Requisitos para conseguirla

Obtener una hipoteca para menores de 35 años requiere cumplir ciertos requisitos de edad y solvencia. Los criterios específicos pueden variar según la entidad, pero en 2025 los principales requisitos para una hipoteca joven son:

• Edad: Tener entre 18 y 35 años. Por lo general, ninguno de los solicitantes debe haber cumplido 36 años al firmar la hipoteca. (Algunas ayudas amplían el rango: por ejemplo, Madrid ofrece su programa joven hasta 40 años, pero la mayoría se centra en ≤35).
• Ingresos estables: Demostrar capacidad de pago con ingresos regulares. Se valora tener un empleo estable (contrato indefinido) o, si eres autónomo, varios años de actividad con ingresos constantes. Si eres funcionario público, tu estabilidad laboral juega a favor – las entidades ofrecen condiciones preferentes en hipotecas para funcionarios.
• Primera vivienda: La mayoría de ayudas y ofertas jóvenes exigen que sea primera vivienda habitual. No haber tenido otra casa en propiedad es un requisito común para beneficiarse de incentivos (y en algunos casos del propio préstamo joven).
• Ahorros mínimos: Aunque la hipoteca joven busca facilitar la compra con poca entrada, conviene contar con ahorros para los gastos iniciales. Los bancos tradicionalmente financian un 80% del valor de la vivienda, por lo que el comprador debe aportar el 20% restante más alrededor de un 10% adicional para impuestos y gastos (notaría, registro, tasación). Si planeas solicitar una financiación superior (90% o 100%), necesitarás demostrar ingresos suficientes u optar a avales públicos.
• Solvencia y endeudamiento: Como con cualquier hipoteca, el banco evaluará tu historial crediticio (no tener deudas impagadas) y que la futura cuota no suponga una carga excesiva. Por regla general, la cuota mensual de la hipoteca no debe superar ~30-35% de tus ingresos netos mensuales. Presentar un buen perfil financiero (ingresos estables, poca deuda pendiente y algo de ahorro) aumenta las posibilidades de aprobación.

Documentación y proceso: Para tramitar la hipoteca joven te solicitarán la misma documentación que en cualquier préstamo hipotecario: DNI, contratos de trabajo o declaraciones de la renta si eres autónomo, últimas nóminas, vida laboral, movimientos bancarios recientes, informe de tasación de la vivienda, etc. Adicionalmente, si vas a acogerte a alguna ayuda para jóvenes (que explicamos a continuación), deberás cumplir los requisitos extra de esa ayuda (por ejemplo, límites de ingresos) y aportar la documentación correspondiente.

En definitiva, ser menor de 35 años te abre puertas a condiciones mejores, pero tendrás que acreditar solvencia. Si tu perfil financiero es bueno aunque no tengas mucho ahorro, las opciones de hipoteca joven te permitirán conseguir la financiación necesaria para tu primera casa.

Ayudas para la compra de vivienda de jóvenes

En 2025, además de las ofertas bancarias, los jóvenes pueden beneficiarse de ayudas estatales y autonómicas que facilitan la compra de su primera vivienda. Estas ayudas reducen la barrera de la entrada (ahorro previo necesario) o disminuyen costos asociados. A continuación, describimos las más comunes:

Ayuda estatal: aval del Gobierno para hipoteca joven

El Gobierno de España ha implementado una línea de avales estatales para jóvenes (a través del Instituto de Crédito Oficial, ICO) vigente hasta el 31 de diciembre de 2025. Este programa permite a los menores de 35 años acceder a hasta el 100% de financiación en la compra de su primera vivienda habitual, gracias a que el Estado actúa como avalista del préstamo. En la práctica, con este aval público el banco puede prestarte ese 20% adicional que normalmente exigiría como entrada, sin encarecer el interés ni cobrarte por el aval.

¿Quién puede obtener el aval estatal? Jóvenes de hasta 35 años (inclusive) que compren su primera vivienda en España. Se admite un máximo de dos co-solicitantes, ambos menores de 36. Deben tener residencia legal en España (mínimo 2 años previos) y no ser propietarios de otra vivienda. Además, hay límites de ingresos: tus ingresos anuales no pueden superar 4,5 veces el IPREM (unos 37.800 € brutos al año en 2025). Si dos jóvenes compran juntos, entre ambos no pueden exceder aproximadamente 75.600 € anuales. (Para familias con hijos a cargo, también cubiertas por este programa, el límite de ingresos se incrementa ligeramente por cada hijo.) Por otro lado, el precio de la vivienda a adquirir tiene un tope que varía según la Comunidad Autónoma (el Gobierno estableció importes máximos por región para que el aval aplique solo a viviendas de precio moderado).

Si cumples los requisitos, el aval del Estado te permitirá contratar una hipoteca de hasta el 100% del precio de compra (o valor de tasación, si es menor). Ten en cuenta que el aval cubre esa parte extra de financiación pero no exime de devolverla: es decir, tendrás una hipoteca más alta que incluirá el tramo avalado, a devolver dentro de las cuotas pactadas. El aval tiene una vigencia de hasta 10 años desde la firma de la hipoteca, tiempo en el cual el Estado respalda ese porcentaje del préstamo. Para solicitar esta ayuda no se hace directamente al Gobierno, sino que debes pedir la hipoteca en un banco adherido al programa y cumplir las condiciones; la entidad tramitará el aval durante el proceso de aprobación del préstamo. Este apoyo estatal es crucial para muchos jóvenes sin ahorros suficientes, ya que elimina la necesidad de aportar el 20% inicial y hace posible comprar vivienda antes de lo previsto.

Subvención para jóvenes compradores (entorno rural)

Otra ayuda estatal vigente dentro del Plan Estatal de Vivienda 2022-2025 es la subvención directa para la compra de vivienda por jóvenes en municipios pequeños. Si tienes hasta 35 años y adquieres tu vivienda habitual en un municipio de menos de 10.000 habitantes, puedes optar a una ayuda que no supera los 10.800 € (ni el 20% del precio de la vivienda). Este incentivo busca fomentar que los jóvenes se establezcan en zonas rurales o de menor población.

Requisitos principales: además de la edad ≤35 años y que la vivienda esté en un municipio pequeño, se exige límite de ingresos más estricto: ingresos anuales inferiores a ~25.200 € (3 veces el IPREM) en caso de solicitantes sin discapacidad. (El umbral se amplía algo más para jóvenes con cierto grado de discapacidad). También el precio de la vivienda está limitado: no puede exceder los 120.000 €. Y una vez recibida la ayuda, debes comprometerte a usar la vivienda como residencia habitual durante al menos 5 años. Si cumples todo, podrás recibir esta subvención que se aplica como un aporte de capital para la compra (por ejemplo, para cubrir parte de la entrada o de la hipoteca). Aunque 10.800 € no compran una casa, suponen un importante alivio en la inversión inicial para un comprador joven.

Ayudas autonómicas y beneficios fiscales

Las Comunidades Autónomas complementan las ayudas estatales con sus propios programas de apoyo a jóvenes compradores. Según la región de España donde residas o compres la vivienda, podrías encontrar subvenciones, avales autonómicos o reducciones de impuestos. A continuación algunos ejemplos destacados en 2025:

• Andalucía: ofrece incentivos fiscales y financieros. Por un lado, reduce el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) del 1,2% al 0,3% en compra de vivienda nueva por jóvenes, y reduce el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) al 3,5% (en lugar del 7-8% general) para vivienda de segunda mano, siempre que el inmueble no supere ~150.000 €. Además, la Junta de Andalucía brinda un aval del 15% del precio para vivienda habitual de menores de 35, de modo que el banco financie hasta el 95% (dejando solo un 5% a aportar por el comprador). Este aval regional aplica a viviendas de valor inferior a unos 295.000 € (algo más si la vivienda es muy eficiente energéticamente).
• Comunidad de Madrid: ha lanzado el programa “Mi Primera Vivienda”, que permite a jóvenes hasta 40 años obtener un aval del 20% de la vivienda. Gracias a ello, se puede alcanzar el 100% de financiación sumando hipoteca + aval. Los requisitos incluyen residir en Madrid al menos 2 años, no tener otra vivienda en propiedad y que el precio de la casa no exceda 390.000 €. Desde 2024 Madrid amplió este aval también a familias numerosas o monoparentales (sin límite de edad en esos casos).
• Cataluña: aplica una rebaja del ITP al 5% (en lugar del 10% habitual) para jóvenes de hasta 32 años que compren su vivienda habitual. Para beneficiarse, el comprador no debe haber cumplido 33 años y sus ingresos anuales (base imponible general de la última renta, tras aplicar mínimos personales) no pueden superar ~30.000 €.
• Castilla y León: ofrece a los jóvenes una reducción del AJD al 0,5% (desde 1,5%) en compra de vivienda nueva, y del ITP al 4% (desde 8%) en vivienda usada. Además, la comunidad aporta un aval del 17,5%, logrando hasta 97,5% de financiación hipotecaria. Condiciones: vivienda de precio inferior a 240.000 € e ingresos del solicitante bajo 42.000 € anuales, entre otras, y que la vivienda no sea de protección oficial.
• Comunidad Valenciana: reduce el ITP al 8% (frente al 10% general) en la compra de vivienda de segunda mano por parte de jóvenes <35 años. Se aplica siempre que los ingresos del comprador no excedan ~30.000 € anuales en declaración individual (o ~47.000 € conjunta).

Nota: Estas son solo algunas ayudas regionales destacadas. Muchas otras comunidades (Extremadura, Galicia, Murcia, La Rioja, etc.) cuentan con programas similares para menores de 35 años, incluyendo bonificaciones fiscales (menos impuestos al comprar), préstamos o avales complementarios, e incluso ayudas directas en ciertos casos. Es importante informarse sobre las iniciativas vigentes en tu Comunidad Autónoma, ya que aprovechar estas ventajas puede ahorrarte miles de euros en impuestos o facilitarte alcanzar una mayor financiación.

¿Cuánto me dan de hipoteca si soy joven?

Una pregunta clave es cuánta hipoteca te puede conceder el banco siendo menor de 35 años. En términos generales, las entidades financian hasta el 80% del valor de tasación o precio de la vivienda (lo menor de los dos). Esto significa que, si la casa cuesta 200.000 €, el banco normalmente prestaría como máximo 160.000 € y el comprador debe aportar 40.000 € más gastos. Sin embargo, los jóvenes cuentan con opciones para superar ese 80%:

• Hipotecas 90%-100%: Algunos bancos, con perfiles solventes, ofrecen hasta el 90% o 95% del precio a clientes jóvenes (por ejemplo, si tienes buena estabilidad laboral o eres funcionario). Incluso existen productos de hipoteca 100% (financiación total) orientados a jóvenes sin ahorros, aunque normalmente requieren cumplir requisitos estrictos o contar con un avalista. Una hipoteca 100 permite cubrir todo el precio de compra (quedando fuera solo impuestos y gastos), pero no todas las entidades la conceden y suele implicar intereses algo más altos o condiciones adicionales.
• Avales públicos hasta 95-100%: Como mencionamos en las ayudas, programas como el aval estatal ICO o avales autonómicos (Madrid, Andalucía, Castilla y León, etc.) permiten elevar la financiación al 95% o 100% sin necesidad de ahorros previos. Si accedes a estos avales, el banco te podrá dar una hipoteca equivalente al valor completo de la vivienda (dentro de los límites fijados), algo prácticamente imposible de lograr por cuenta propia. En este caso tú solo tendrías que cubrir los gastos de compraventa (notaría, impuestos, tasación, etc., que rondan un ~10% del precio).

Ahora bien, el importe exacto que te conceda el banco dependerá de tu capacidad de endeudamiento. Ser joven no exime de demostrar que puedes pagar la cuota. La entidad calculará cuánto puedes pagar al mes según tus ingresos y otros gastos:

• Regla del 30-35%: Como orientación, destinar un 30% de tus ingresos netos mensuales a la hipoteca se considera razonable. Si ganas, por ejemplo, 1.800 € netos al mes, intentarían que la cuota no exceda unos 540-600 € mensuales. Con esa cuota máxima, y dependiendo del plazo e interés, se determina el capital que puedes pedir. Un plazo más largo permite una cuota más baja para un mismo importe, de modo que siendo joven puedes alargar a 30 o 35 años y así el banco podría aprobar un importe mayor que si solo tuvieses 20 años de plazo.
• Ejemplo práctico: Supongamos una pareja joven con ingresos conjuntos de 3.000 € al mes. Aplicando un 30%, podrían pagar ~900 € mensuales de hipoteca. Si optan por un préstamo a 30 años con tipo fijo al 4%, esos 900 € equivaldrían aproximadamente a unos 180.000 € de préstamo. Si quisieran comprar una vivienda de 200.000 €, el banco vería viable prestarles ~180k (el 90%) porque la cuota encaja en sus ingresos. En cambio, si sus ingresos fueran menores, la cantidad aprobada también bajaría. En cualquier caso, la tasación de la vivienda pone el límite máximo (no te darán más del porcentaje permitido sobre el valor tasado).

Otros factores: Tener codeudores (comprar en pareja, por ejemplo) aumenta los ingresos totales y por tanto la capacidad de endeudamiento, permitiendo solicitar más dinero. La edad del solicitante también influye en el plazo máximo: la mayoría de bancos establece que la hipoteca termine antes de que el cliente alcance entre 70 y 75 años de edad. Así, un joven de 30 podría conseguir hasta 40 años de plazo en algunos casos (30 + 40 = 70 años), mientras que alguien de 50 años no podría ir más allá de 20-25 años de plazo. Cuanto más largo sea el plazo, mayor importe podría conceder el banco porque la cuota se reparte en más tiempo, pero cuidado: plazos más largos implican pagar más intereses en total.

En resumen, si eres joven podrás obtener una hipoteca cercana al 80% del valor de la vivienda con normalidad, y para llegar a porcentajes superiores necesitarás un perfil financiero muy bueno o acogerte a las ayudas disponibles. Siempre calcula cuánto puedes pagar cómodamente cada mes antes de decidir cuánto pedir – nuestra recomendación es no apurar al máximo, dejando un colchón para imprevistos o subidas de tipos si tu préstamo es variable.

Simulación paso a paso

Antes de firmar nada, es fundamental simular la hipoteca para saber si podrás afrontar los pagos y qué importe de préstamo te conviene solicitar. A continuación te guiamos por una simulación paso a paso para una hipoteca joven:

1. Define el precio de la vivienda y la financiación necesaria: Investiga el rango de precios de las viviendas que te interesan (por ejemplo, 150.000 €, 200.000 €…). Calcula cuánto necesitarías de hipoteca: normalmente ~80% del precio de compra. Si planeas usar avales o tienes poco ahorro, podrías proyectar financiar 90-100%. Asegúrate de contemplar los gastos (impuestos y costes notariales) aparte, ya que esos no suelen financiarse.
2. Revisa tu capacidad de pago mensual: Suma tus ingresos netos (y los de tu co-titular si compras en pareja) y aplica la regla del 30% aproximadamente para estimar la cuota máxima aconsejable. Por ejemplo, ingresos de 2.000 €/mes sugieren una cuota máxima de ~600 €. Si ves que la cuota resultante de financiar el precio deseado sería muy alta, quizá necesites buscar viviendas más baratas o ahorrar más para reducir el préstamo.
3. Elige el tipo de interés: Decide si prefieres una hipoteca fija (cuota estable toda la vida del préstamo) o una hipoteca variable (cuota que puede subir o bajar según el euríbor, generalmente más baja al inicio). También existen hipotecas mixtas que combinan ambos. Los jóvenes a menudo se inclinan por tipo fijo para tener seguridad en su planificación financiera a largo plazo, aunque las variables ofrecen cuotas iniciales más bajas. Escoge el tipo que se ajuste a tu tolerancia al riesgo y a la situación de los tipos en 2025.
4. Determina el plazo del préstamo: Siendo joven, puedes alargar el plazo para reducir la cuota. Préstamos de 25 a 30 años son comunes, y algunas entidades llegan a 35-40 años para menores de 35. Piensa en hasta qué edad estarás pagando la hipoteca y equilibra plazo largo (cuotas más pequeñas) vs. plazo corto (menos intereses totales).
5. Usa un simulador de hipoteca: Con los datos anteriores (importe que necesitas, tipo de interés y plazo elegido), introduce estos valores en un simulador hipotecario para obtener la cuota mensual estimada. La calculadora te mostrará también cuánto terminarías pagando en total y cuánto se va en intereses. Esta herramienta te permite ajustar sobre la marcha: si la cuota sale muy alta, prueba aumentando plazo o reduciendo importe; si ves que podrías pagar más al mes, quizás puedas considerar un préstamo algo mayor o un plazo más corto.
6. Analiza los resultados: Observa si la cuota calculada encaja cómodamente en tu presupuesto mensual. Por ejemplo, una simulación podría indicarte que pedir 180.000 € a 30 años al 3% TIN genera una cuota de unos 760 € al mes. ¿Te sientes capaz de pagar esa cantidad todos los meses? ¿Y si subiera el euríbor unos puntos (en caso de interés variable)? Es importante ser realista y dejar margen para otros gastos y ahorros. Si el resultado no es viable, ajusta el precio objetivo de vivienda o ahorra durante más tiempo.
7. Incluye seguros y otros productos: Ten en cuenta que al simular solo calculas capital e intereses. Cuando formalices la hipoteca, es posible que contrates seguros (de hogar, de vida) u otros productos vinculados que suman coste mensual. Intenta estimar esos extras para no llevarte sorpresas.
8. Simula diferentes escenarios: Para tomar la mejor decisión, realiza varias simulaciones: compara cuota con tipo fijo vs variable, con distintos plazos (25 vs 30 años), con aportar más ahorros vs menos, etc. De este modo sabrás el impacto de cada variable. Esta planificación te dará claridad sobre cuál es el importe de hipoteca óptimo para ti y qué vivienda entra dentro de tus posibilidades sin ahogarte.

Realizar una simulación detallada te preparará para la realidad de la hipoteca. Es un ejercicio muy recomendable antes de siquiera ir al banco. En nuestro sitio tienes disponible un simulador donde introducir todos estos datos fácilmente. Y si necesitas asesoramiento personalizado, no dudes en contactarnos.

¿Cómo mejorar tu hipoteca en el futuro?

Conseguir tu hipoteca es solo el inicio del camino. Si con el tiempo las condiciones del mercado mejoran o cambian tus circunstancias, como joven hipotecado puedes plantearte mejorar tu préstamo para pagar menos o adaptarlo mejor a tu vida. Existen principalmente dos vías para mejorar tu hipoteca una vez constituida: la subrogación de hipoteca y la novación de hipoteca.

• Subrogación: Consiste en cambiar tu hipoteca de banco llevándotela a otra entidad que te ofrezca condiciones más favorables (por ejemplo, un interés más bajo). Si en unos años ves ofertas de hipoteca joven u ordinaria con intereses inferiores al que tú tienes, podrías subrogar la hipoteca y así reducir tu cuota mensual o acortar plazo. La subrogación implica ciertos gastos (comisión por subrogación si la hubiera, nueva tasación, gestoría), pero a menudo las propias entidades que te “roban” la hipoteca se hacen cargo de parte de ellos. Es una herramienta útil para mejorar tu hipoteca sin empezar de cero, aprovechando la competencia bancaria.
• Novación: Se refiere a renegociar con tu banco actual cambios en las condiciones de la hipoteca. Por ejemplo, lograr una rebaja del tipo de interés, alargar o acortar el plazo, eliminar alguna comisión, etc. Al ser cliente joven, con historial de pagos perfecto, tu banco podría acceder a mejorar condiciones para retenerte. La novación suele conllevar una comisión (comisión por modificación del contrato) pero es menor que los gastos de cambiar de banco. Cualquier cambio acordado se firma mediante escritura pública. Es una alternativa interesante si no quieres cambiar de entidad pero buscas aliviar tu carga financiera.

Ambas opciones permiten optimizar tu hipoteca con el paso del tiempo. De hecho, muchos jóvenes contratan inicialmente hipotecas variables o a interés algo más alto, con la idea de refinanciar o renegociar en unos años si el mercado lo permite. Nuestro consejo es estar siempre informado de las ofertas y, si las tasas bajan o tu perfil mejora (más ingresos, menos deuda), explorar estas vías. En nuestra guía para mejorar hipoteca encontrarás más detalles sobre cómo proceder. Recuerda que también puedes amortizar anticipadamente parte del préstamo si reúnes ahorros extra en el futuro, lo cual reducirá capital pendiente (y con ello, intereses totales).

Conclusión: Tu primera vivienda cada vez más cerca

En 2025, comprar tu primera vivienda siendo joven es más accesible que en años anteriores gracias a las hipotecas jóvenes y las ayudas específicas para menores de 35 años. Aunque los precios de la vivienda y las exigencias bancarias siguen siendo un reto, las nuevas iniciativas (avales estatales, subvenciones y beneficios fiscales autonómicos) han reducido la cantidad de ahorros iniciales necesarios. Si planificas bien tu presupuesto, aprovechas las ayudas disponibles y comparas entre hipoteca fija o variable según te convenga, podrás dar el paso a convertirte en propietario sin comprometer tu estabilidad financiera.

¿Necesitas orientación en este proceso? En Tu Broker Inmobiliario estamos para ayudarte. Puedes solicitar asesoramiento personalizado a través de nuestro formulario sin compromiso. Analizaremos tu caso para conseguir la mejor hipoteca joven con las condiciones más ventajosas. ¡No dejes pasar las oportunidades que 2025 ofrece a los jóvenes compradores y haz realidad el sueño de tu primera casa!